Todesfallkapital UVG und BVG: Beträge und vorrangige Begünstigte
Einleitung
Wenn ein Arbeitnehmer verstirbt, können seine Angehörigen Todesfallleistungen erhalten, die von den arbeitsplatzbezogenen Versicherungen ausgezahlt werden. Zwei Systeme kommen zum Tragen: die obligatorische Unfallversicherung (UVG) und die berufliche Vorsorge (BVG). Dennoch wissen viele Familien nicht, dass diese finanziellen Hilfen existieren, gerade dann, wenn sie diese am dringendsten benötigen würden.
Das Todesfallkapital UVG greift ausschliesslich bei einem Unfall, ob berufsbedingt oder nicht. Der Betrag kann mehrere Jahresgehälter erreichen. Das BVG hingegen deckt Todesfälle unabhängig von der Ursache ab und zahlt hauptsächlich Renten an Ehegatten und Kinder aus. Einige Pensionskassen bieten zusätzlich ein ergänzendes Todesfallkapital an.
Die Begünstigtenordnung folgt strengen gesetzlichen Regeln, die den Ehegatten, die Kinder, aber auch unter bestimmten Bedingungen den Konkubinatspartner bevorzugen. Zu verstehen, wer in welcher Reihenfolge Anspruch auf was hat und wie diese Rechte geltend gemacht werden können, hilft, unangenehme Überraschungen zu vermeiden und die finanzielle Situation der Angehörigen abzusichern. Diese Leistungen kommen zu den anderen finanziellen Hilfen nach einem Todesfall in der Schweiz hinzu.
📌 Zusammenfassung (TL;DR)
Im Todesfall eines Arbeitnehmers zahlt das UVG ein Kapital nur aus, wenn der Tod infolge eines Unfalls eintritt, während das BVG alle Todesfälle durch Ehegatten- und Waisenrenten abdeckt. Die Begünstigtenordnung ist gesetzlich festgelegt und bevorzugt den Ehegatten, die Kinder und unter Bedingungen den Konkubinatspartner. Die Angehörigen müssen den Arbeitgeber und die Versicherungen mit den notwendigen Dokumenten kontaktieren, um ihre Rechte geltend zu machen.
📚 Inhaltsverzeichnis
- UVG und BVG: zwei komplementäre Vorsorgesysteme
- Todesfallkapital UVG: Beträge und Bedingungen
- Todesfallleistungen BVG: Renten und Kapitalien der 2. Säule
- Begünstigtenordnung: Wer erhält die Leistungen?
- Wie man seine Rechte auf Todesfallleistungen geltend macht
- Kumulation und Koordination mit anderen Leistungen
UVG und BVG: zwei komplementäre Vorsorgesysteme
In der Schweiz bilden das UVG (Bundesgesetz über die Unfallversicherung) und das BVG (Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge) zwei unterschiedliche Pfeiler der sozialen Sicherheit. Das UVG deckt Unfälle ab, ob sie bei der Arbeit oder in der Freizeit geschehen. Es ist obligatorisch für alle Arbeitnehmer.
Das BVG bildet die 2. Säule der Vorsorge. Es deckt hauptsächlich die Risiken im Zusammenhang mit Krankheit, Alter und Invalidität ab. Beide Systeme können im Todesfall Leistungen auszahlen, jedoch nach unterschiedlichen Modalitäten und in unterschiedlicher Höhe.
Todesfallkapital UVG: Beträge und Bedingungen
Die Unfallversicherung zahlt ein Todesfallkapital UVG an die Angehörigen aus, wenn ein Arbeitnehmer infolge eines Unfalls verstirbt. Dieses Kapital ergänzt die anderen Hinterlassenenleistungen.
Die Höhe und die Auszahlungsbedingungen hängen vom versicherten Lohn und der Familiensituation ab. Das UVG unterscheidet mehrere Kategorien vorrangiger Begünstigter nach einer strengen gesetzlichen Ordnung.
Höhe des ausgezahlten Kapitals
Das Todesfallkapital UVG beträgt in der Regel 5 Jahresgehälter des versicherten Lohns für den Ehegatten oder eingetragenen Partner. Die Kinder erhalten 2 Jahresgehälter des versicherten Lohns.
Konkretes Beispiel: Bei einem versicherten Lohn von 80'000 CHF erhält der Ehegatte 400'000 CHF und jedes Kind 160'000 CHF. Hat der Verstorbene weder Ehegatte noch Kinder, teilen sich die anderen Begünstigten (Eltern, Geschwister) 2 Jahresgehälter.
Der Betrag variiert je nach dem bei der Versicherung deklarierten Lohn. Prüfen Sie den Versicherungsausweis, um den exakten Betrag zu erfahren.
Berufsunfall vs. Nichtberufsunfall
Das UVG deckt alle Unfälle ab, ob sie bei der Arbeit oder in der Freizeit geschehen. Für Vollzeitbeschäftigte (mindestens 8 Stunden pro Woche) ist die Nichtberufsunfalldeckung automatisch.
Die Todesfallleistungen bleiben identisch, ob der Unfall berufsbedingt ist oder nicht. Der Unterschied betrifft vor allem die Finanzierung: Der Arbeitgeber zahlt die Prämien für Berufsunfälle, der Arbeitnehmer für Freizeitunfälle.
Hinterlassenenrente UVG: eine Alternative zum Kapital
Zusätzlich zum Kapital zahlt das UVG monatliche Hinterlassenenrenten aus. Der Ehegatte oder eingetragene Partner erhält eine lebenslange Rente von 40% des versicherten Lohns (30%, wenn er keine Kinder zu betreuen hat).
Jedes Kind erhält eine Waisenrente von 15% des versicherten Lohns bis zum 18. Lebensjahr (25 Jahre bei Ausbildung). Vollwaisen erhalten je 25%.
Diese Renten kommen zum anfänglichen Todesfallkapital hinzu und stellen eine dauerhafte finanzielle Unterstützung für die Familien dar.
Todesfallleistungen BVG: Renten und Kapitalien der 2. Säule
Die berufliche Vorsorge (BVG) zahlt ebenfalls Leistungen an Hinterbliebene im Todesfall aus. Im Gegensatz zum UVG deckt sie Todesfälle unabhängig von der Ursache ab, ob Unfall oder Krankheit.
Die Arbeitgeberleistungen der 2. Säule erfolgen hauptsächlich in Form von monatlichen Renten. Einige Kassen zahlen gemäss ihrem Reglement auch ein Todesfallkapital aus.
Ehegattenrente BVG
Die Hinterlassenenrente BVG für den Ehegatten beträgt 60% der Invalidenrente oder Altersrente, die der Verstorbene bezog oder bezogen hätte. Sie wird lebenslang an den Ehegatten oder eingetragenen Partner ausgezahlt.
Anspruchsvoraussetzungen: verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft sein, UND Kinder zu betreuen haben ODER mindestens 45 Jahre alt sein mit mindestens 5 Jahren Ehe. Ohne diese Bedingungen wird die Rente nur während 3 Jahren ausgezahlt.
Waisenrente BVG
Die Kinder des Verstorbenen erhalten eine Waisenrente von 20% der Invalidenrente oder Altersrente. Sie wird bis zum 18. Lebensjahr ausgezahlt, oder bis 25 Jahre, wenn das Kind eine Ausbildung absolviert.
Vollwaisen (die beide Elternteile verloren haben) kumulieren die Renten beider Eltern. Diese doppelte Rente bietet einen besseren finanziellen Schutz in diesen besonders schwierigen Situationen.
Todesfallkapital BVG: gemäss Kassenreglement
Einige Pensionskassen zahlen zusätzlich zu den Renten ein Todesfallkapital aus. Dieses Kapital stammt aus überobligatorischen Leistungen und variiert stark von Kasse zu Kasse.
Der Betrag kann von einigen Tausend bis zu mehreren Hunderttausend Franken reichen. Konsultieren Sie Ihren Vorsorgeausweis, um die genauen Leistungen Ihrer Kasse zu erfahren.
Begünstigtenordnung: Wer erhält die Leistungen?
Die Todesfallleistungen UVG und BVG folgen einer gesetzlich festgelegten Begünstigtenordnung. Diese Ordnung bestimmt, wer das Kapital und die Renten erhält, abhängig von der Familiensituation des Verstorbenen.
Diese gesetzliche Kaskade zu verstehen ist wesentlich, insbesondere für Personen im Konkubinat, die nicht automatisch die gleichen Rechte wie verheiratete Paare haben.
Vorrangige Begünstigte UVG
Die gesetzliche Ordnung UVG ist streng und kann nicht geändert werden: 1) Ehegatte/eingetragener Partner und Kinder, 2) andere finanziell unterstützte Personen, 3) Eltern, 4) Geschwister, 5) gesetzliche Erben.
Die Begünstigten eines höheren Ranges schliessen automatisch diejenigen der niedrigeren Ränge aus. Wenn der Verstorbene einen Ehegatten und Kinder hinterlässt, erhalten die Eltern nichts.
Der Konkubinatspartner kann Begünstigter im Rang 2 sein, jedoch nur unter strengen Bedingungen des Zusammenlebens und der finanziellen Abhängigkeit.
Vorrangige Begünstigte BVG
Die BVG-Ordnung ähnelt derjenigen des UVG, bietet aber mehr Flexibilität. Die Pensionskassen können in ihrem Reglement drei Begünstigtenkategorien definieren.
Kategorie 1: Ehegatte, eingetragener Partner, Kinder (und Konkubinatspartner unter Bedingungen). Kategorie 2: unterstützte Personen, Eltern, Geschwister. Kategorie 3: andere gesetzliche Erben.
Einige Kassen erlauben es, die Verteilung innerhalb derselben Kategorie zu ändern. Zum Beispiel ein Kind zu bevorzugen oder einen Konkubinatspartner einzubeziehen. Konsultieren Sie das Reglement Ihrer Kasse, um Ihre Optionen zu kennen.
Der besondere Fall des Konkubinats
Der Konkubinatspartner ist nicht automatisch Begünstigter der Todesfallleistungen. Um Anspruch zu haben, muss er strenge Bedingungen erfüllen: ununterbrochenes Zusammenleben von mindestens 5 Jahren, ODER gemeinsames Kind UND wesentliche finanzielle Unterstützung durch den Verstorbenen.
Es ist entscheidend, den Konkubinatspartner offiziell beim Arbeitgeber und bei der Pensionskasse anzumelden. Ohne diesen Schritt erhält der Konkubinatspartner nichts, selbst nach jahrelangem Zusammenleben.
Wie man seine Rechte auf Todesfallleistungen geltend macht
Nach einem Todesfall müssen die Angehörigen administrative Schritte unternehmen, um die UVG- und BVG-Leistungen zu erhalten. Diese Schritte kommen zu den anderen Formalitäten im Zusammenhang mit dem Todesfall hinzu.
Eine gute Organisation und die Zusammenstellung eines vollständigen Dossiers beschleunigen die Auszahlung der Leistungen. Die Bearbeitungsfristen variieren je nach Versicherung.
Schritte beim Arbeitgeber und bei den Versicherungen
Kontaktieren Sie rasch den Arbeitgeber des Verstorbenen, um die Kontaktdaten der Unfallversicherung und der Pensionskasse zu erhalten. Fordern Sie auch den letzten Lohnausweis und die Vorsorgeausweise an.
Melden Sie den Todesfall schriftlich bei den betreffenden Versicherungen. Diese senden Ihnen die Formulare für die Leistungsanträge zu. Beachten Sie die angegebenen Fristen, in der Regel einige Monate nach dem Todesfall.
Stellen Sie Ihr Dossier mit allen notwendigen Dokumenten zusammen, um Verzögerungen bei der Bearbeitung zu vermeiden.
Notwendige Dokumente
Die Versicherungen verlangen in der Regel: die offizielle Todesurkunde, den Familienschein oder die Heiratsurkunde, eine Kopie der Identitätskarte des Begünstigten, den letzten Lohnausweis des Verstorbenen.
Für Konkubinatspartner: Wohnsitzbestätigung des gemeinsamen Wohnsitzes, gemeinsame Steuererklärung, Nachweis der finanziellen Unterstützung. Für Kinder: Geburtsurkunden, Schulbestätigungen für über 18-Jährige.
Erstellen Sie beglaubigte Kopien aller Originaldokumente. Die Versicherungen akzeptieren diese und Sie behalten die Originale.
Kumulation und Koordination mit anderen Leistungen
Die UVG- und BVG-Leistungen können mit anderen finanziellen Hilfen nach einem Todesfall kumuliert werden. Sie können gleichzeitig die AHV-Renten der 1. Säule, die Kapitalien der 3. Säule und die Auszahlungen von privaten Lebensversicherungen erhalten.
Die Todesfallleistungen UVG und BVG sind im Zeitpunkt der Auszahlung in der Regel nicht steuerbar. Nur die monatlichen Renten unterliegen der Einkommenssteuer. Die einmalig ausgezahlten Kapitalien entgehen der Einkommenssteuer, können aber je nach Kanton der Erbschaftssteuer unterliegen.
Für eine vollständige Übersicht der finanziellen Hilfen nach einem Todesfall konsultieren Sie unseren detaillierten Leitfaden. Er stellt alle verfügbaren Leistungen dar und zeigt, wie man sie effektiv koordiniert.
Das UVG und das BVG bieten einen wesentlichen finanziellen Schutz für Angehörige im Todesfall. Das Todesfallkapital UVG greift ausschliesslich bei einem Unfall, wobei die Beträge je nach beruflicher oder nichtberuflicher Natur des Unfalls variieren. Das BVG sieht hauptsächlich Renten für den Ehegatten und die Waisen vor, mit manchmal einem Todesfallkapital gemäss dem Reglement Ihrer Pensionskasse.
Die Begünstigtenordnung ist für beide Systeme streng definiert, mit besonderer Aufmerksamkeit für Konkubinatspartner, die spezifische Bedingungen erfüllen müssen. Um Ihre Rechte geltend zu machen, kontaktieren Sie rasch den Arbeitgeber des Verstorbenen und sammeln Sie die notwendigen Dokumente: Todesurkunde, Familienbüchlein und Nachweise der Situation.
Diese Leistungen fügen sich in ein breiteres Netz von finanziellen Hilfen nach einem Todesfall ein. Um die Gesamtheit der verfügbaren Unterstützungen zu verstehen und die Ehrung Ihres Angehörigen zu organisieren, veröffentlichen Sie eine Todesanzeige auf Funere und teilen Sie die Informationen einfach mit Ihrem Umfeld.
