Konten und Renten nach einem Todesfall: das blockierte Konto freigeben

Sobald eine Schweizer Bank vom Tod einer Kundin oder eines Kunden erfährt, blockiert sie deren Guthaben. Die Regel kommt aus dem Erbrecht: das Geld gehört von diesem Tag an allen Erben gemeinsam, und die Bank würde haften, wenn sich einer von ihnen vor der Teilung daran bedient. Was stillsteht und was weiterläuft, steht hier nebeneinander.

Zwei Fälle kommen immer wieder. Das Gemeinschaftskonto zuerst: je nach der Klausel, die bei der Eröffnung unterschrieben wurde, darf die überlebende Person es teilweise weiter benutzen. Der Anteil der verstorbenen Person gehört trotzdem zum Nachlass und wird bei der Teilung angerechnet. Dann die Zeichnungsberechtigung, die zu Lebzeiten erteilt wurde: sie erlaubt Ihnen nach dem Todesfall kein freies Handeln mehr, auch wenn die Bank sie noch nicht aufgehoben hat. Wer diesen Zugang benutzt, kann damit die Erbschaft stillschweigend annehmen, Schulden inbegriffen.

Umgekehrt begleichen die meisten Schweizer Banken die Rechnung des Bestattungsinstituts direkt ab dem Konto der verstorbenen Person, gegen Vorlage der Rechnung, auch bei blockiertem Konto. Verpflichtet ist dazu keine Bank. Die Praxis ist eingespielt, angeboten wird sie aber fast nie von selbst. Sie müssen danach fragen.

Sie ist der Schlüssel zu allem Weiteren. Die Erbbescheinigung weist Ihre Erbenstellung nach: mit ihr geben die Banken die Konten frei und lösen sie auf, und eine Liegenschaft kann übertragen werden. Beantragt wird sie bei der zuständigen Behörde am letzten Wohnsitz der verstorbenen Person, unabhängig davon, wo die Erben wohnen.

Rechnen Sie in der Regel mit zwei bis acht Wochen, und bei der Gebühr je nach Kanton mit einer Grössenordnung von einigen hundert Franken. Länger dauert es, wenn ein Erbe im Ausland lebt, und vor allem, wenn ein Testament vorliegt. Die Behörde eröffnet es zuerst und teilt es den Erben mit. Danach vergeht ein Monat, bevor sie den eingesetzten Erben die Erbbescheinigung ausstellt. Dieser Monat lässt Zeit für eine allfällige Anfechtung.

Zwei nützliche Reflexe. Verlangen Sie von Anfang an mehrere Originale, denn jede Bank will eines und gibt es nicht immer zurück. Und legen Sie dem Gesuch gleich bei, was die Behörde ohnehin verlangt: die Todesurkunde, den Familienausweis, die vollständigen Adressen aller Erben. Ein unvollständiges Dossier kostet zwei Wochen.

Ist unklar, ob der Nachlass die Schulden deckt, halten Sie sich strikt an die Ausgaben der Erhaltung. Lesen Sie vorher den Abschnitt über die Frist von drei Monaten für Annahme oder Ausschlagung.

Ein Punkt vor allem anderen: diese Renten werden nicht automatisch ausbezahlt. Sie sind bei der AHV-Ausgleichskasse der verstorbenen Person anzumelden. Es gibt Familien, die jahrelang Anspruch haben, ohne davon zu wissen.

2026 liegt die Witwen- oder Witwerrente je nach Beitragsjahren und Einkommen der verstorbenen Person zwischen 1'008 und 2'016 Franken im Monat, die Waisenrente zwischen 504 und 1'008 Franken. Die Regeln für Witwer haben sich nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs für Menschenrechte geändert, und die gesetzliche Anpassung ist im Gang.

Noch eine Präzisierung: eine Witwenrente und eine Altersrente werden nicht kumuliert. Die Ausgleichskasse zahlt die höhere der beiden, in bestimmten Fällen mit einem Zuschlag für Verwitwete.

Das ist der am wenigsten bekannte Teil, und der nützlichste, wenn flüssige Mittel fehlen. Ein Teil dessen, was die verstorbene Person hinterlässt, fällt gar nicht in den Nachlass und wartet deshalb nicht auf die Erbbescheinigung.

Konkret: rufen Sie in der ersten Woche bei der Pensionskasse und beim Versicherer an, ohne auf etwas anderes zu warten. Das Anmeldeformular, die Todesurkunde und manchmal eine Bestätigung des Arbeitgebers genügen in der Regel, damit die Auszahlung anläuft.

Eine einfache Erbschaft bewältigt eine organisierte Familie mit den Vorlagen dieser Seite selbst. Begleitung lohnt sich, sobald mehrere Banken und Kassen im Spiel sind, wenn die Erben weit auseinander wohnen oder wenn ein Unternehmen oder eine Liegenschaft dazugehört. Und manchmal schlicht dann, wenn niemand die Zeit hat, zwanzig Schritte parallel zu führen.

Gut zu wissen, bevor Sie etwas unterschreiben: die Erbbescheinigung beantragen Sie direkt bei der Behörde, ohne Zwischenstelle und zur blossen kantonalen Gebühr.

Ein einziger Brief genügt, um den Todesfall zu melden, die Bezahlung der Bestattungsrechnung zu verlangen und die Auflösung vorzubereiten. Schicken Sie ihn eingeschrieben, unterschrieben von den bekannten Erben. Der Abschnitt zur Rechnung des Bestattungsinstituts ist freiwillig: behalten Sie ihn, wenn die Rechnung schon da ist.