Bestattungsvorsorge: die eigene Beerdigung zu Lebzeiten regeln

Die Bestattungsvorsorge besteht aus zwei Dingen, die man von Anfang an auseinanderhalten sollte: festhalten, was man will, und bereitstellen, was es kostet. Das eine geht ohne das andere. Die meisten bösen Überraschungen kommen genau daher: jemand hat genaue Anweisungen hinterlassen, aber kein Geld, an das jemand herankommt. Oder umgekehrt.

Der Teil mit den Wünschen kostet nichts und passt auf eine Seite: Kremation oder Erdbestattung, kirchliche oder weltliche Abdankung, der Ort des Abschieds, Todesanzeige ja oder nein, wer zuerst benachrichtigt wird. Der Teil mit dem Geld heisst, einen Betrag für die Bestattung im Voraus zu reservieren, bei einem Bestattungsinstitut, bei einem Anbieter von Bestattungsvorsorge, bei einer Versicherung, oder auf einem Konto, das Sie selbst behalten.

Warum das Vorausdenken etwas ändert: eine Bestattung findet in der Schweiz meist drei bis sieben Tage nach dem Tod statt. Institut, Sarg und Abdankung wählt die Familie in den ersten achtundvierzig Stunden. Gleichzeitig sind die Konten der verstorbenen Person blockiert, bis die Erbbescheinigung vorliegt, und das dauert oft mehrere Wochen. Die Angehörigen strecken die Rechnung aus der eigenen Tasche vor, ohne dass sie Zeit hatten, irgendetwas zu vergleichen.

Und ein Wort zu einer häufigen Verwechslung. Die Bestattungsvorsorge hat mit dem Vorsorgeauftrag nichts zu tun. Der Vorsorgeauftrag regelt, wer für Sie handelt, solange Sie leben und urteilsunfähig sind. Die Bestattungsvorsorge regelt, was nach Ihrem Tod geschieht und wer es bezahlt.

Eine einzige richtige Lösung gibt es in der Schweiz nicht, und die drei Wege beantworten verschiedene Fragen. Der erste finanziert Leistungen, die beiden anderen bilden Kapital.

1. Der Vorsorgevertrag mit einem Bestattungsinstitut

Sie wählen die Leistungen im Voraus und bezahlen sie, auf einmal oder in Raten. Beim Tod dient das Geld allein dazu, das Vereinbarte auszuführen. In der Schweiz ist das der häufigste Weg. Zwei Vorteile wiegen schwer: der Preis der Leistungen ist für die ganze Vertragsdauer grundsätzlich garantiert, und nichts läuft über den Nachlass, das Geld ist also sofort verfügbar.

2. Die Todesfallversicherung

Ein Versicherungsvertrag zahlt den begünstigten Personen ein Kapital aus. Verwenden müssen diese es für die Bestattung nicht, und der Betrag hängt an keiner bestimmten Leistung: sind die Preise inzwischen gestiegen, trägt die Familie die Differenz. Sinnvoll wird die Versicherung dort, wo das Ziel über die Bestattung hinausgeht, etwa den Ehegatten abzusichern. Schauen Sie auf die Gesundheitsprüfung beim Abschluss, auf das Höchstalter für den Abschluss und auf die Frist bis zur Auszahlung.

3. Das eigene Kapital

Ein eigenes Sparkonto, oder ein Teil der Säule 3a. Der flexibelste und günstigste Weg, mit einem gewichtigen Mangel: beim Tod wird ein Einzelkonto blockiert. Das Geld ist da, es ist bloss nicht greifbar, wenn die Rechnung kommt. Ein Gemeinschaftskonto oder eine Zeichnungsberechtigung, die über den Tod hinaus gilt, ändert das. Klären Sie beides bei Ihrer Bank, schriftlich, bevor Sie es brauchen.

Die drei Wege nebeneinander:

Kremiert wird in der Schweiz heute in rund neun von zehn Fällen. Für eine Kremation mit Abdankung liegt die Grössenordnung meist zwischen 4'000 und 8'000 Franken. Eine Erdbestattung kostet mehr, vor allem wegen des Sarges, des Grabsteins und der Gravur. Bei vergleichbaren Leistungen kann der Unterschied zwischen zwei Instituten fünfzig Prozent übersteigen. Genau dieser Vergleich fällt weg, sobald der Todesfall eingetreten ist.

Zwei Punkte, die oft untergehen. Die Krankenkasse übernimmt die Bestattungskosten nicht. Stirbt jemand durch einen Unfall, zahlt dagegen die obligatorische Unfallversicherung einen Teil der Bestattungskosten. Prüfen Sie also zuerst, was ohnehin schon vorhanden ist, bevor Sie irgendetwas abschliessen.

Bleibt die Teuerung. Ein Vertrag, den Sie mit fünfundfünfzig unterschreiben, wird vielleicht dreissig Jahre später ausgeführt, und 8'000 Franken, die heute festgeschrieben werden, finanzieren im Jahr 2056 nicht dieselbe Bestattung. Hier liegt der grundlegende Unterschied zwischen einem nominalen Kapital und einem Leistungsvertrag mit Preisgarantie: im zweiten Fall schuldet der Anbieter die vereinbarten Leistungen. Ein Betrag ist er nicht schuldig. Spricht ein Vertrag von Indexierung, fragen Sie nach dem Index und nach der Obergrenze.

Sieben Fragen, in dieser Reihenfolge. Ein seriöser Anbieter beantwortet sie schriftlich.

Ein zentrales Register für Bestattungswünsche gibt es in der Schweiz nicht. Ein noch so sauber geschriebenes Dokument nützt deshalb nur, wenn es innert vierundzwanzig Stunden jemand in die Hand bekommt.

Was funktioniert: eine Kopie bei einer Vertrauensperson, die weiss, dass sie sie hat, eine Kopie bei Ihnen im Ordner mit den wichtigen Papieren, bei den Ausweisen, eine Kopie bei Ihrem Anbieter, wenn Sie einen Vertrag haben, und eine kleine Karte im Portemonnaie, die sagt, wo das Dokument liegt und wen man anrufen soll. Sagen Sie es zwei Personen. Das ist der wirksamste Teil der ganzen Übung, und er kostet nichts.

Die Vorlage für meine Bestattungswünsche

Eine häufige Frage nach einem Todesfall, und eine Datei, die man abfragen könnte, gibt es nicht. Gesucht wird also von Hand, in dieser Reihenfolge:

Wenn Sie diese Suche führen, weil gerade jemand gestorben ist: beginnen Sie beim Ordner und bei den Kontoauszügen. In der Praxis liegt die Antwort dort, in neun von zehn Fällen.

Funere verkauft keine Vorsorgeverträge und organisiert keine Bestattungen. Wir führen Anbieter auf, die in der Schweiz tätig sind, und stellen den Kontakt her, ohne weitere Zwischenstelle.