Prévoyance funéraire : organiser ses obsèques de son vivant

La prévoyance funéraire recouvre deux choses distinctes, qu'il vaut la peine de séparer dès le départ : écrire ce que l'on veut, et prévoir de quoi le payer. On peut faire l'un sans l'autre. La plupart des mauvaises surprises viennent de là : une personne a laissé des instructions précises, mais aucun argent disponible, ou l'inverse.

La partie volontés est gratuite et tient sur une page : crémation ou inhumation, cérémonie religieuse ou civile, lieu de recueillement, avis de décès ou non, personnes à prévenir. La partie financement consiste à réserver à l'avance un montant destiné aux obsèques, auprès d'une entreprise de pompes funèbres, d'un opérateur de prévoyance, d'un assureur, ou sur un compte que l'on garde soi-même.

Pourquoi anticiper change quelque chose : en Suisse, les obsèques ont lieu en général entre trois et sept jours après le décès, et la famille choisit un prestataire, un cercueil et une cérémonie dans les premières quarante-huit heures. Au même moment, les comptes bancaires du défunt sont bloqués jusqu'à la production du certificat d'héritier, ce qui prend souvent plusieurs semaines. Les proches avancent donc les frais de leur poche, sans avoir eu le temps de comparer quoi que ce soit.

Il n'existe pas de solution unique en Suisse, et les trois formules ne répondent pas à la même question. La première finance des prestations, les deux autres constituent un capital.

1. La convention funéraire, ou contrat de prévoyance

Vous choisissez à l'avance les prestations avec une entreprise de pompes funèbres ou un opérateur de prévoyance, et vous les payez, en une fois ou par mensualités. Au décès, les fonds servent uniquement à exécuter ce qui a été convenu. C'est la voie la plus répandue en Suisse. Deux avantages pèsent lourd : le prix des prestations est en principe garanti pour toute la durée du contrat, et rien ne transite par la succession, donc l'argent est disponible tout de suite.

2. L'assurance décès

Un contrat d'assurance verse un capital aux bénéficiaires désignés. Rien ne les oblige à l'utiliser pour les obsèques, et le montant n'est rattaché à aucune prestation précise : si les prix ont augmenté entre-temps, l'écart reste à la charge de la famille. La formule a du sens quand l'objectif dépasse les funérailles, par exemple protéger un conjoint. Regardez la sélection médicale à l'entrée, l'âge limite de souscription et le délai de versement.

3. Le capital mis de côté

Un compte d'épargne dédié, ou une part du 3^e pilier. C'est la solution la plus souple et la moins coûteuse, avec un défaut majeur : au décès, un compte individuel est bloqué. L'argent existe, il n'est simplement pas accessible au moment où la facture arrive. Un compte joint ou une procuration valable au-delà du décès change la donne, et cela se vérifie auprès de la banque, par écrit, avant d'en avoir besoin.

Les trois formules côte à côte :

La crémation concerne aujourd'hui près de neuf obsèques sur dix en Suisse. Pour une crémation avec cérémonie, l'ordre de grandeur se situe le plus souvent entre 4'000 et 8'000 francs. Une inhumation coûte davantage, surtout à cause du cercueil, du monument et de la gravure. Pour des prestations comparables, l'écart entre deux entreprises peut dépasser 50 pour cent : c'est précisément ce qu'on ne peut plus comparer une fois le décès survenu.

Deux précisions utiles. L'assurance maladie ne couvre pas les frais funéraires. En revanche, en cas de décès par accident, l'assurance-accidents obligatoire prend en charge une partie des frais d'obsèques. Il vaut donc toujours la peine de vérifier ce qui existe déjà avant de souscrire quoi que ce soit.

Reste la question de l'inflation. Un contrat signé à 55 ans peut être exécuté trente ans plus tard, et un capital de 8'000 francs figé aujourd'hui ne financera pas les mêmes obsèques en 2056. C'est la différence de fond entre un capital nominal et un contrat de prestations avec garantie de prix : dans le second cas, ce sont les prestations qui sont dues, pas une somme. Si un contrat parle d'indexation, demandez sur quel indice et avec quel plafond.

Sept questions, dans cet ordre. Un prestataire sérieux y répond par écrit.

Il n'existe pas de registre central des volontés funéraires en Suisse. Un document parfaitement rédigé n'a donc de valeur que si quelqu'un met la main dessus dans les vingt-quatre heures.

Ce qui fonctionne : une copie chez une personne de confiance qui sait qu'elle l'a, une copie chez vous dans le classeur des documents importants, avec les papiers d'identité, une copie chez votre prestataire de prévoyance le cas échéant, et une petite carte dans le portefeuille qui indique où se trouve le document et qui appeler. Dites-le simplement à deux personnes. C'est la partie la plus efficace de toute la démarche, et elle est gratuite.

La fiche de mes volontés

Question fréquente après un décès, et il n'y a pas de fichier national à interroger. On cherche donc à la main, dans cet ordre :

Si vous faites ces recherches parce qu'un proche vient de mourir, commencez par le classeur et les relevés bancaires : dans la pratique, la réponse s'y trouve neuf fois sur dix.

Funere ne vend pas de contrats de prévoyance et n'organise pas d'obsèques. Nous référençons des prestataires actifs en Suisse et nous vous mettons en relation, sans intermédiaire supplémentaire.