Conti e rendite dopo un decesso: sbloccare, nell'ordine

Alla notizia del decesso la banca blocca i conti intestati alla persona defunta, compresi quelli con procura, perché la procura si estingue con la morte. La regola viene dal diritto successorio: il denaro appartiene ormai a tutti gli eredi in comune, e la banca risponderebbe in proprio se uno di loro si servisse prima della divisione. Ecco cosa si ferma, e cosa continua ad arrivare.

Due casi particolari tornano spesso. Il conto congiunto in genere resta utilizzabile, ma la banca può limitarlo se ci sono eredi che non ne fanno parte, e la parte della persona defunta appartiene comunque alla successione: verrà conteggiata al momento della divisione. La procura, poi, non la autorizza più ad agire liberamente dopo il decesso, anche se la banca non l'ha ancora disattivata. Usare quell'accesso può valere come accettazione tacita dell'eredità, debiti compresi.

Il blocco non è totale. Su presentazione delle fatture la banca paga di norma le spese funerarie e alcune spese correnti dell'abitazione. Per tutto il resto serve il certificato ereditario e, quasi sempre, la firma di tutti gli eredi. È il motivo pratico per cui la richiesta del certificato conviene farla presto, anche se la divisione vera arriverà molto più tardi.

Sulla fattura dell'impresa di onoranze funebri vale la pena insistere. Nessuna legge obbliga la banca a pagarla: è una prassi consolidata, e quasi nessuno la propone spontaneamente. Va chiesta.

È la chiave che apre tutto il resto. Il certificato attesta la sua qualità di erede: con quello la banca sblocca i conti e li chiude, e un immobile può passare a registro fondiario. Si chiede all'autorità competente per l'ultimo domicilio della persona defunta, qualunque sia il luogo in cui vivono gli eredi. Chi eredita, e in quale ordine, è spiegato in successione ed eredità.

Il calendario cambia quando c'è un testamento. L'autorità deve prima pubblicarlo e comunicarlo agli eredi, poi lasciar passare un mese prima di rilasciare il certificato agli eredi istituiti. Quel mese di attesa lascia il tempo per un'eventuale contestazione.

Due accorgimenti utili. Chieda fin da subito più esemplari originali, perché ogni banca ne vuole uno e non sempre lo restituisce. E alleghi già alla domanda quello che l'autorità chiederà comunque: l'atto di morte, il libretto di famiglia, gli indirizzi completi di tutti gli eredi. Un incarto incompleto vale due settimane in più.

Se la solvibilità della successione è incerta, si limiti alle sole spese di conservazione e legga prima la parte sul termine di tre mesi per accettare o rinunciare.

Le prestazioni per i superstiti seguono invece un percorso completamente separato, e questo è il punto che genera più confusione. Una cosa prima di tutto il resto: queste rendite non vengono versate d'ufficio. Si chiedono alla cassa di compensazione AVS della persona defunta. Ci sono famiglie che ne hanno diritto per anni senza saperlo.

Nel 2026 la rendita vedovile si situa tra 1'008 e 2'016 franchi al mese secondo la carriera contributiva della persona defunta, e la rendita per orfani tra 504 e 1'008 franchi. Le condizioni che riguardano i vedovi sono cambiate dopo una sentenza della Corte europea dei diritti dell'uomo, e una revisione legislativa è in corso: verifichi le condizioni aggiornate direttamente presso la cassa.

Un'ultima precisazione: rendita vedovile e rendita di vecchiaia non si cumulano. La cassa versa la più alta delle due, con un supplemento in certe situazioni.

È la parte meno conosciuta, ed è la più utile quando manca la liquidità. Una parte di quello che la persona defunta lascia non cade nella successione, e quindi non aspetta il certificato ereditario.

La conseguenza pratica è che una parte, a volte la parte più consistente, di quello che la famiglia riceverà non passa affatto dalla successione. Conviene mappare queste posizioni prima di prendere decisioni sull'eredità in senso stretto, e in particolare prima di rinunciare.

In concreto: chiami l'istituto di previdenza e l'assicuratore nella prima settimana, senza aspettare altro. Il modulo di richiesta, l'atto di morte e a volte un'attestazione del datore di lavoro bastano in genere a far partire il versamento.

Per una successione semplice una famiglia organizzata se la cava da sola con i modelli di questa pagina. L'accompagnamento diventa utile quando le banche e le casse coinvolte sono parecchie, quando gli eredi vivono lontani gli uni dagli altri, quando c'è un'azienda o un immobile, o semplicemente quando nessuno ha il tempo di seguire venti pratiche in parallelo.

Una cosa da sapere prima di firmare qualsiasi mandato: il certificato ereditario si chiede direttamente all'autorità, senza intermediari e pagando la sola tassa cantonale.

Basta una lettera sola per annunciare il decesso, chiedere il pagamento della fattura del funerale e preparare la chiusura. La mandi per raccomandata, firmata dagli eredi conosciuti. Il capoverso sulla fattura dell'impresa di onoranze funebri è facoltativo: lo tenga se la fattura è già arrivata.