Previdenza funeraria: organizzare il proprio funerale in vita

La previdenza funeraria tiene insieme due cose distinte, e conviene separarle subito: scrivere quello che si vuole e prevedere con che cosa pagarlo. Si può fare l'una senza l'altra. Quasi tutte le brutte sorprese nascono da lì: una persona lascia istruzioni precise ma nessun denaro disponibile, oppure il contrario.

La parte delle volontà non costa nulla e sta in una pagina: cremazione o inumazione, rito religioso o commiato laico, luogo del commiato, annuncio funebre sì o no, persone da avvisare. La parte del finanziamento consiste nell'accantonare in anticipo un importo destinato al funerale, presso un'impresa di onoranze funebri, un operatore di previdenza, un assicuratore, oppure su un conto che resta suo.

Perché anticipare cambia le cose: in Svizzera il funerale si tiene di regola tra i tre e i sette giorni dopo il decesso, e la famiglia sceglie l'impresa e il cofano nelle prime quarantotto ore. Nello stesso momento i conti della persona defunta sono bloccati fino al certificato ereditario, che richiede spesso diverse settimane. I familiari anticipano quindi le spese di tasca propria, senza aver avuto il tempo di confrontare niente.

In Svizzera non esiste una soluzione unica, e le tre formule rispondono a domande diverse. La prima finanzia delle prestazioni, le altre due costituiscono un capitale.

1. Il contratto di previdenza funeraria

Lei sceglie in anticipo le prestazioni con un'impresa di onoranze funebri o con un operatore di previdenza, e le paga, in una volta sola o a rate mensili. Al decesso i fondi servono soltanto a eseguire quello che è stato concordato. È la via più diffusa in Svizzera. Due vantaggi pesano parecchio: il prezzo delle prestazioni è in linea di principio garantito per tutta la durata del contratto, e niente transita dalla successione, quindi il denaro è disponibile subito.

2. L'assicurazione decesso

Un contratto di assicurazione versa un capitale ai beneficiari designati. Nessuno li obbliga a usarlo per il funerale, e l'importo non è agganciato ad alcuna prestazione precisa: se nel frattempo i prezzi sono saliti, la differenza resta a carico della famiglia. La formula ha senso quando l'obiettivo va oltre il funerale, per esempio proteggere il coniuge. Guardi la selezione medica all'ingresso, l'età limite per sottoscrivere e i tempi di versamento.

3. Il capitale accantonato

Un conto di risparmio dedicato, oppure una parte del terzo pilastro. È la soluzione più flessibile e la meno costosa, con un difetto serio: al decesso un conto individuale viene bloccato. Il denaro c'è, semplicemente non è accessibile nel momento in cui arriva la fattura. Il conto congiunto in genere resta utilizzabile, mentre la procura ordinaria si estingue con la morte: alcune banche accettano una clausola che la mantiene valida oltre il decesso, e va verificato con la banca, per iscritto, prima di averne bisogno.

Le tre formule una accanto all'altra:

La cremazione riguarda oggi quasi nove funerali su dieci in Svizzera. Per una cremazione con rito l'ordine di grandezza sta il più delle volte tra i 4'000 e gli 8'000 franchi. Un'inumazione costa di più, soprattutto per il cofano, la lapide e l'incisione. A parità di prestazioni, tra due imprese lo scarto può superare il 50 per cento: ed è esattamente il confronto che non si può più fare una volta avvenuto il decesso.

Due precisazioni utili. Le assicurazioni malattia non coprono le spese funerarie. In caso di decesso per infortunio, invece, l'assicurazione infortuni obbligatoria si fa carico di una parte delle spese del funerale. Vale sempre la pena verificare che cosa esiste già prima di sottoscrivere qualcosa di nuovo.

Resta la questione dell'inflazione. Un contratto firmato a cinquantacinque anni può essere eseguito trent'anni dopo, e un capitale di 8'000 franchi fissato oggi non pagherà lo stesso funerale nel 2056. È la differenza di fondo tra un capitale nominale e un contratto di prestazioni con garanzia di prezzo: nel secondo caso l'operatore deve consegnare le prestazioni, a qualunque prezzo siano quel giorno. Se un contratto parla di indicizzazione, chieda su quale indice e con quale limite.

Sette domande, in quest'ordine. Un operatore serio risponde per iscritto.

In Svizzera non esiste un registro centrale delle volontà funerarie. Un documento scritto benissimo vale quindi soltanto se qualcuno ci mette le mani sopra entro ventiquattro ore.

Quello che funziona: una copia presso una persona di fiducia che sa di averla, una copia da lei nel classificatore dei documenti importanti, insieme ai documenti d'identità, una copia presso il suo operatore di previdenza se ne ha uno, e un cartoncino nel portafoglio che dice dove si trova il documento e chi chiamare. Lo dica semplicemente a due persone. È la cosa più efficace che può fare, e non costa niente.

La scheda delle mie volontà

Domanda frequente dopo un decesso, e non c'è nessun archivio nazionale da interrogare. Si cerca quindi a mano, in quest'ordine:

Se sta facendo queste ricerche perché una persona cara è appena morta, cominci dal classificatore e dagli estratti conto: nella pratica la risposta è lì nove volte su dieci.

Funere non vende contratti di previdenza e non organizza funerali. Elenchiamo operatori attivi in Svizzera e la mettiamo in contatto, senza intermediari in più.